足龄退休 节流大把医疗成本

日期:2018-01-29编辑作者:亚洲城官网

  

在Medicare生效前退休,自掏腰包支付的医疗费就多了。(Pexels)

  在Medicare生效前退休,自掏腰包支付的医疗费就多了。(Pexels)

  你知不知道,就算只提前几年退休,也可能导致医疗成本额外增加?根据富达投资公司(Fidelity Investments)估计,假设一对夫妻选择62岁退休、而不是65岁,将会衍生出额外的5万1000元医疗成本。

  老人专用的联邦医疗保险Medicare要到65岁才生效,在这之前退休,雇主提供的保险没了、老人保险又还没启用,就得自掏腰包支付保险费。可负担健保法案(Affordable Care Act)确保退休人员原已存在的疾病不会被拒保,但前面提到的这对提前退休夫妻如果从保险交易所购买保险,每年仍要自行支付约1万7000元的保费及相关费用,在政府补贴下,拥有中等收入的退休人员可能得以降低保险费,但许多有合併退休收入的夫妻不符合条件。

  所以,等到年满65岁再退休会省掉一大笔钱。富达投资估计,一对夫妻如果65岁才退休、而且各活到82岁及85岁,终其退休期间平均可省22万元的医疗成本。再说,富达投资的预估并没有包括抗过敏药、或者止痛剂之类的成药费用,也没有把入住安养院或者接受其他长期看护的成本算在内,这些林林总总加起来每年可达上万元。

  对于年满65岁退休的一般夫妻来说,省下的22万元医疗费中,将近一半是看病时的门诊费及自付额,几乎三分之一会由联邦医疗保险保费蚕食,23%将支付处方用药的成本。

  那么,提前退休人士该如何减轻医疗费的负担?其实在传统401(k)计画或IRA退休帐户之外,还有其他省钱选项,许多雇主让员工选择有税赋优惠的高自付额健保方案(HAS),一对夫妻每年最多可存入6000元,存入帐户的钱可进行投资、获得丰富利润,连本带利的钱将用以支应医疗费用,而且不仅存入的钱免税、未来提领出来的钱也免税。

  另外,一些企业会提供员工及其配偶的退休医疗保险。询问一下你的雇主,了解自己是否符合资格以及须交多少保费。当然有的时候,即便雇主给一些补贴,你还是会出现付不起保费的情况。不过,相较于自己去买保险,如果出现医疗帐单纠纷,雇主提供的医疗保险可以有雇主为你出头处理,总比你独自挑战保险公司要好。

  你还可以通过前雇主购买COBRA计画。COBRA计画是1985年通过的统一综合预算协调法案(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act,简称「COBRA」)。保费通常较高,而且计画延续期只有18个月,不过这对于在63岁半的年龄提前退休者,已经足够了。